贷款年化利率怎么算 年化率18%算高利贷吗？ 年利率计算公式

最新银行贷款基准利率分别为，一年以内利率为4.35%;一年至五年为4.75%;五年以上贷款利率为4.9%。银行的贷款年利率较低，但是门槛较高，所以现在有很多的人都会在网贷平台贷款，但这种贷款平台一般给出的都是日利率或者月利率，那么贷款年化利率怎么算呢?

年利率计算公式：月利率×12个月=日利率×360天(每年以360天计算)=年利率。以日利率0.05%进行计算，年化利率=0.05%×360天=18%。贷款10000元，一年的利息为年利率18%×10000元=1800元。

值得注意的是，目前大多数的贷款平台给出的年利率都在14%——18%之间。如果你在某网贷平台计算后的年化利率不在这个区间，甚至超过了国家法定的24%或36%，那么需要注意了。它属于高利贷，最后要偿还的利息都非常高，所以即使再缺钱也不能在这种网贷平台贷款。

高利贷这个词大家都不陌生，是指在日常借贷中放贷人向贷款人索要特别高的利息，超出常理的高，也可以理解为不合法、不合规，不少人认为放高利贷的人就应该被抓起来。那么，年化率18%算高利贷吗?我们一起来了解一下。

一、高利贷的界定标准

针对不同的放贷主体，高利贷有两个界定标准，分别是金融机构贷款和民间贷款，

1、金融机构贷款，是指经银保监会批准成立的正规持牌机构经营的贷款业务，执行“两线三区”标准，超过标准的才算是高利贷行为;

2、民间借贷，是指张三借给李四，非金融机构类的贷款，超过LPR利率的4倍就可以被界定为高利贷。

二、金融机构年化率18%不算高利贷

因为“两线三区”标准是以24%和36%为两条线划分三个区，年利率在24%以内的，法院给予保护，年利率在24%-36%的，法院不予干预，年利率超过36%的，超出部分的利息被认定为无效，借款人有权不支付或者讨回。

所以，年化率18%在法院保护范围内，自然算不上是高利贷。

三、1-5年短期民间借贷年化率18%算高利贷

因为2020年8月中国最高人民法院指出，以每月20日更新的LPR贷款市场基准利率的4倍作为民间借贷利率的司法保护上限。

而2022年3月最新公布的1-5年期LPR基准利率为3.7%，5年期以上为4.6%，分别乘以4倍，可以得出司法保护的1-5年期利率上限为14.8%，5年期以上的利率为18.4%。

所以，年化率18%若只是1-5年的短期借贷，则可以认为是高利贷，超过5年的则不算高利贷。

综上，年化率18%不算高利贷，除非是在5年以内的短期民间借贷，年化率按18%收取就算高利贷。

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